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          純干貨!五險一金的一金到底應該怎么用?

          文字:[大][中][小] 手機頁面二維碼 2022/8/5     瀏覽次數:    

          買房是中國人老生常談的“人生大事”,但是作為打工人,能夠一次性全款買房的人畢竟少之又少,這就少不了要跟銀行“借倆錢花花”了。當然,有借就有貸,借貸不分家,2022年我國首套房貸款利率,五年以上期限的商業貸款利率為4.9%,公積金五年及以上期限的貸款利率僅為3.25%。今天就一起了解下何謂公積金?它又有哪些作用呢?


          利率懸差將近2%是什么概念?假設相同條件下:貸款100萬,分30年還清,那么:


          如果是商業貸款,選擇等額本金還款,最終需要支付約737041.67元利息;選擇等額本息還款,最終需要支付910616.19 元利息。如果選擇公積金貸款,選擇等額本金還款,最終需要支付約488854.17 元利息;選擇等額本息還款,最終需要支付566742.75 元利息。真是不算不知道,一算嚇一跳,貸款方式和還款方式不同最高可差約42萬元,一輛豪車的錢就這樣出來了!

          看到這里也該靜下心趕緊學習一下公積金的知識了吧!


          一、繳存基數

          一般是根據上年度職工平均工資計算(職工月工資總額),特殊情況下(實際收入過高或過低于社會平均工資時),有上限與下限之分。


          (1)上限:若職工工資收入高于上年度全省全口徑從業人員月平均工資3倍時,繳費基數就是按社會平均月工資的3倍計算,以上部分不作為繳費基數計算;


          (2)下限:a.若職工工資收入低于社會平均月工資60%時,繳費基數就按社會平均月工資的60%計算。b.部分城市養老保險繳費基數下限是該城市最低工資。



          二、繳存比例

          目前公積金繳納比例在5%—12%之間,在這個區間范圍內為職工繳納公積金的都是合規企業。企業和職工繳納比例是一樣的,繳納基數也是統一的,而且按照規定繳納的公積金是全部計入職工個人公積金賬戶的。所以說正常情況下公積金繳納比例越高越好,屬實是雙倍的快樂了!


          三、公積金使用

          敲黑板了!職工繳納公積金不能只享受著入賬時的雙倍快樂,在適當的情況下也要學會把這個快樂“變現”,不要誤會,公積金套現是違法的,這里是指通過合法的途徑把公積金提取出來靈活使用。


          大體上公積金可以用于:公積金貸款、支付房租、購房、建房或者大修自住住房、特殊情況也可以一次性全額提取。


          1、公積金貸款

          使用公積金進行貸款時,上文也講了貸款利率只有3.25%,相比于商業貸款的4.9%,省了一大筆利息。


          2、支付房租

          公積金是可以進行租房提取的,但是需要滿足一定條件。以安徽為例:需要按照規定繳納過住房公積金的職工,同時職工本人及其家庭成員在本市范圍內無商品住房、政策性住房或者保障性住房。




          可提取月份為上次提取的次月至本次提取的月份數,若從未辦理過提取業務,則為初始繳存月份至本次提取的月份數。柜臺辦理的,每年可辦理2次;自助辦理的,每月可辦理1次。


          注:不同地區需要根據當地政策執行。


          3、翻修、自建住房

          普通裝修是不能提取公積金的,但是可以提取用于翻修、自建住房,但同時自建需要經過住建部等相關部門批準,翻修的話還要有資質機構提供的房屋安全鑒定報告等資料。


          4、還貸提取

          職工在公積金繳存地貸款購買自住住房時,如果存在尚未還清的貸款,可辦理償還購房貸款本息提取公積金業務,申請提取公積金用于償還貸款。一般分為兩種方式,每年1次或者按月委托提取的,每月提取一次。


          5、公積金銷戶提取


          適用此項的多為:離休、退休;完全喪失勞動能力,并與單位終止勞動關系;出境定居;在提取公積金時會同時注銷職工公積金賬戶。


          四、關于公積金的其他問題

          1、公積金貸款額度是多少?

          大部分城市都對單筆公積金貸款額度上限作了規定,比如廣州上限50萬元,北京上限80萬元。但是住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%。

          住房公積金貸款額度計算公式:

          (借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)

          2、換工作了公積金怎么辦?

          公積金可以轉移或者封存。公積金轉移需要在新就業地開設公積金賬戶,一般還要求有繳納滿6個月的記錄才可以申請轉移。當職工在新就業地工作時,公積金暫時不需要轉移的,可以選擇封存公積金賬戶,在需要時再解封轉移或者提取。


          3、公積金斷繳有什么影響?

          公積金斷繳對近一年不打算公積金貸款買房的小伙伴其實是沒有影響的。因為要申請住房公積金貸款的話,一般城市要求必須連續逐月繳存住房公積金滿1年,而且所在單位還不能存在欠繳的情況。另外,公積金斷繳超過3個月是會影響貸款買房的,能夠全款買房的請自動忽略這一點。

          公積金是取消福利分房之后的補充替代制度,是國家建立起的一個保障職工住房的重要制度,是我國住房保障體系的一個重要組成體系,同時也出臺了相應法律《住房公積金管理條例》來保障職工的這一權益。


          普通工薪階層的眼里,工作所在地城市的房價可謂“天價”,買了房當了房奴,少則五年十年,多則二十年三十年,需要勤勤懇懇背上房貸的壓力,但公積金制度無疑是雪中送炭的存在,可以說是真正的福報。作為踏踏實實的打工人,必須為這項制度豎起一個大拇指!





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